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女记观察

「民企融资」的同题作文，广州这家农商银行这么做……

进入年末，银行都在忙什么？冲存款、完成合规指标，还是催收平账？过往，每到年末，银行新增信贷业务都会放缓甚至暂停，但今年却很不一样。

自国务院民营企业座谈会以来，为支持民营企业发展，激发各类市场主体活力，各级政府、监管部门支持政策纷纷出台。如何破解民营企业融资难题，成为各家银行年底的首要大事。

近日，广州农商银行宣布出台支持民营经济发展的“三十六项措施”，提出将重点向民企倾斜信贷资源。

无疑，银保监会提出民企金融服务“一二五”的政策目标，是年底这一轮积极为民企贷款热潮的主推手。据女记不完全统计，光是华南地区，截至目前已经有工商银行、广东南粤银行等多家银行提出了民企转型策略。以国有大行和地方法人银行为首，银行们有表决心的，有圈重点的，也有提战略和真正拿出解决方案的。

今天，女记与大家一起看看这次广州农商银行出台的“三十六项措施”有什么新内容，缓解民营企业融资贵融资难问题，广州的银行给出了什么答案，企业又是怎么看的。

「一二五”目标」

超额完成，承诺贷款资源“重点倾斜”

为了让分支行在服务民企时放下“包袱”，广州农商银行此次推出三十六条要求在内部考核和服务机制上通过加大信贷投放量和提高财务资源分配等方式进行引导。

包括在信贷投放总量安排上，单列民营企业信贷额度，对民营企业的信贷投放在公司类贷款中的占比不低于三分之二；大力支持普惠小微业务的信贷投放，确保普惠与小微业务增速高于平均贷款增速。

此外，在FTP计价上对小微贷款、普惠金融贷款予以专项价格补贴；还在财务资源中安排专项费用，用于普惠小微业务的营销推动。

“我行作为地方金融机构，自成立至今一直贯彻’支农支小、支持实体经济、支持地方经济’的使命，全力支持包括中小微企业、村社农户在内的各类民营经济的健康快速发展。”广州农商银行相关负责人表示。

据广州农商银行透露，截至今年11月末，该行民营企业贷款在公司类贷款占比超过八成，为超过12,位民营客户提供多元化的金融产品和服务。“民营企业贷款在我行公司贷款中的占比一直处于高位水平，我们已率先超额完成“一二五”目标，对于民营企业的贷款不低于三分之二。”上述负责人透露。

作为地方金融机构，广州农商银行对民营企业支持的动力明显很足。“现在客群数量和授信额度已达到一定的规模，服务经验亦较为丰富。因此，我行提出的六大原则、三十六项措施相较而言会更加明确具体，更加贴近市场、符合民营企业需求。”广州农商银行相关负责人表示。

民企心声：

面对抵押难题，希望银行更给力

愿望很美好，但现实也有很大的挑战。

广州农商银行负责人坦言，当前形势既有机遇也存在挑战。机遇就是民营企业将迎来发展的春天，实体经济的提升将有助于带动银行业的发展。挑战则主要来自同业竞争加剧、企业过度融资风险及银企信息的不对称。

“面对同业竞争，我们只能大力提升产品的市场契合度和综合金融服务水平，提高民企客户的满意度。”

抵押物不足掣肘民企融资的难题由来已久，要破解抵押难题，既要解决银行层面对风险防控的顾虑又要解决民企实物资产不足的现实状况。

女记看到，此次广州农商银行在三十六条措施中特别提及，将通过创新运用宅基地不完全抵押、股金分红质押及知识产权质押，引入专业担保机构等方式缓解民营企业因押品不足融资难的问题。积极创新、综合运用各种担保方式弥补抵押物不足带来的风险隐患。

女记在近期的调研中也发现，苛刻的抵押要求，确实是众多民企融资首当其冲的难题。刚获得广州市“中国制造”产业发展基金支持的科玛生物科技，在向医美孵化器转型升级的过程中就遇到了抵押问题。

“作为民营企业，融资难融资贵也不是一天两天的事情，我们也接触了很多银行。我们更希望银行能站在企业角度去帮我们考虑，提出实操性更好一些的贷款和抵押方案。比如在贷款金额上，帮我们分级处理抵押物。”科玛生物科技董事长谭广诺坦言。

最后其在广州农商银行获得万元贷款。“不少银行需要我们提供若干个抵押物捆绑在一起才能贷款。”谭广诺表示。广州农商银行还联手广州市工业和信息化委员会，为科玛生物科技申请到“高成长企业贷款贴息”项目，有效帮助科玛生物科技降低了融资成本。

内生动力：

需要一个既稳健又合理的考核机制

银行支持民企这件事，除了把贷款放出去，还有更重要的一部分——把贷款收回来。随着各家银行支持政策出台，市场也开始担心，宽松会再一次导致银行新一轮不良上升。同时，部分信贷业务员和支行网点也会因为惧怕风险而惜贷、抽贷。

女记看到此次广州农商银行除了重申风险管控力度以外，也提出了针对民营企业流动性难题的分类处置方案。

比如，对主业发展良好、产品有市场前景、临时陷入财务困境的民营企业，银行承诺不会简单抽贷、断贷、压贷，将根据企业的具体情况分别采取措施支持民企化解风险。

如对面临短期流动性压力的企业，重新安排还款计划，缓解民营企业流动性压力；通过变更借款人、更换担保品等方式进行贷款重组，帮助民营企业走出债务困境；对债务压力较大的民营企业，按规定可适当减免利息，减轻企业财务负担。

对因市场原因导致股价低迷的股票质押融资业务，不随意强制平仓，支持上市民营企业稳定和恢复股票价值；对无力经营的民营企业，利用银行客户资源优势，撮合企业并购重组，有效化解风险。

不过，广州农商银行相关负责人特别指出，增加民企贷款，不意味着银行将无条件降低民企准入门槛，放松贷款风险管控。

“为避免不良率的抬升，我行将在风险防范、预防不良上加大管控强度，以制度、人防、技防为抓手，综合强化业务过程管理和人的行为管控，减少不良诱因。同时配套开展多项专项行动，通过排查隐患、规范问责、建设风险管控技术支持平台等协同措施，凝聚全行风控合力。”

女记有话说

无论对民营企业还是中小微企业，不少银行都在谈“要打破抵押物’迷信”。然而，从技术和服务能力层面上来看，不看抵押物难之又难。

银行首先要优化授信审批理念，打破”砖头文化”的禁锢，切实回归“第一还款来源（即经营收入）为主，第二还款来源（即抵押物）为辅”的审批理念。与此同时，还需要勤练武功，强化对民营企业现金流的把控，对根据客户经营情况的了解，从而围绕生产、销售、资金链条合理设计风险可控的授信方案。对于这一轮新出台的举措和方案，我们且怀着期盼，拭目以待。

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